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如何從人壽保險中借錢 - 第一部分



人壽保險在您有需要時獲得現金的一種好方法。您可以根據保單的現金價值為作為抵押借款,並可將這筆錢用於任何地方。這樣是沒有貸款要求或資格,以及您可以隨時償還貸款。


人壽保險貸款的利率相對較低,在您需要額外現金時,人壽保險貸款是個不錯的選擇。


假設您可以跟上您的付款,根據您的人壽保險單貸款是獲取現金的簡單方法。但是,如果您因未償還的貸款餘額卻去世,拖欠償還這筆貸款和利息可能會導致死亡撫恤金減少。


在某些情況下,您甚至可能最終失去人壽保險。


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您可以從哪些類型的人壽保險單中申請借貸?


大多數的永久性人壽保險單都有能機會提供從現金價值中借錢。


永久性人壽保險(包括終身人壽保險、萬能型壽人壽保險和可變人壽保險)旨在為您的一生提供保障。


在您支付永久人壽保險保費時便建立現金價值。保單的現金價值部分可賺取利息,還可參與投資賬戶或指數掛鉤,讓您隨著時間的推移增加資金。


相比之下,定期人壽保險並非您能借貸的人壽保險。定期人壽保險是一種相當低成本的保險選擇,目的是保護當事人最需要的年份,例如工作年限,直到當事人還清抵押貸款。這些保單都是沒有現金價值的部分。


人壽保險單貸款如何運作?


獨立人壽保險分析公司 Veralytic 的創始人巴里·弗拉格 Barry Flagg 指出保單貸款是以直接貸款或間接自動保費貸款的形式借出。


直接貸款


通過直接貸款,基本上您是從自己的保險那裡借錢,利用保單的現金價值作為抵押。因此,您不必為取出的錢繳納所得稅。保險公司還會收取利息(稱為利差)。


弗拉格 Flagg 解釋說,基本上您是將利息還給自己,減去保險公司收取的利差。通常,這可能低至 0.25%(在某些情況下甚至為 0%)或高達 2%。


弗拉格 Flagg 說:“選擇貸款利差低的保險會產生很大的不同。” “無論是哪種方式,保單貸款以等值方式減少了保單賬戶的價值和死亡撫恤金金額。”


如果您在去世前已付清保單貸款,則不會從身故賠償金中扣除。


自動保費貸款


自動保費貸款(APL)允許保險公司使用您的現金價值來支付您的人壽保險費(如果您不這樣做)。


“雖然保險公司通常會發送此類自動保費貸款的通知,但消費者通並常不瞭解其中的含義,所以這類保單貸款可以在不知不覺中積累多年。”弗拉格說。


弗拉格說,利息也被添加到餘額中,通常是以不利的利率。因此,當投保人沒有意識到這些影響時,APL可能會變得相當大,侵蝕現金價值並導致保單失效。


人壽保險貸款如何影響您的保單?


在申請保單貸款之前,請聯繫您的保險公司,了解貸款將如何影響您的保單內容。您可以申請一份有效的保單來說明指引。而該說明顯示了如果您借錢、償還貸款或維持貸款,您的保單將受到什麼樣的影響。


有效的說明還應顯示利息是自付還是借用的。保險公司將提前收取利息(預付全年費用)或拖欠利息(在保單年度結束時)。


根據人壽保險保單可以借多少錢?


當有足夠的現金價值時,人壽保險保單是可以申請貸款。可以借貸的金額應為現金價值的百分比。每家人壽保險公司都有關於保單持有人可以借多少錢的限額規定,但弗拉格 Flagg 說通常約為 90% 到 95% 左右。


使用這個百分比,如果您的保單現金價值為 $50,000 美元,或許您可以借到 $45,000 美元至 $47,500 美元。


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資料來源: https ://www.forbes.com/advisor/life-insurance/borrowing-against-life-insurance/

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