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如何從人壽保險中藉錢 - 第 2 部分






人壽保險是一種重要的工具,可以幫助您保護您所愛的人在您去世時免於財務困境。

除了死亡撫卹金之外,人壽保險還有其他優勢。如果您的保單包含現金價值部分,您可以從人壽保險中藉錢。現金價值人壽保險可能是目前最方便、成本最低的融資選擇之一。但如果你走這條路,也有一些陷阱需要避免。

您如何償還人壽保險貸款?

與大多數類型的貸款不同,人壽保險保單貸款沒有指定的還款期。多長時間都行,拜託了。

但是,由於利息會累積,因此無限期保留資金可能會產生負面影響。這就是為什麼如果您根據保單借款,最好及時償還貸款。


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保單貸款可以通過以下三種方式之一償還。

現金

理想情況下,您可以通過向人壽保險公司支付現金來償還貸款。 Flagg 說:“以現金還款會增加保單賬戶價值和死亡撫卹金,增加額度為美元對美元的還款額。”

政策價值

Flagg 說,如果保單中收取的費用可以減少,那麼現金價值就足以支付減少的費用,保單貸款可以用“超額”現金價值償還。然而,他警告說,如果償還貸款的金額大於保單成本/稅基的金額,那麼以這種方式還款可能會引發應稅事件。

死亡撫卹金

如果您去世時您的保單貸款餘額仍未償還,貸款餘額將從身故賠償中扣除。您的受益人將獲得減少的福利。即便如此,Flagg 表示,由於死亡撫卹金是免稅的,因此以這種方式償還保單貸款是最節稅的還款方式(相對於用已經徵稅的現金償還或提取可能征稅的多餘現金價值) ).

如果您無法償還人壽保險貸款會怎樣?

如果您不償還保單貸款或支付利息,利息將增加併計入餘額。如果這種情況持續足夠長的時間,借入的金額可能會超過保單的現金價值,從而導致保單失效。

“然後,貸款的全部金額將作為幻影收入徵稅,”弗拉格說,他解釋說這是應稅收入,沒有實際現金收入來納稅。貸款餘額也按普通收入稅率徵稅,而不是更優惠的資本利得稅率。

如果您在償還貸款餘額之前死亡,保險公司將從您的身故賠償金中扣除。因此,您的受益人將收到更少的錢,並基本上代表您償還貸款。

從人壽保險借錢的利弊

在從您的人壽保險單中藉錢之前,請考慮這些利弊。

優點

無需信用檢查:由於您是自己借錢,因此無需進行正式的信用檢查即可獲得保單貸款資格。

低利率:保單貸款是一種低息融資選擇。利率在 5% 到 8% 之間,具體取決於利率是固定的還是可變的。

需要時還款:沒有正式的還款時間表,因此您可以根據預算和現金流支付餘額。

現金價值不斷增長:您保單的現金價值僅用作抵押品,因此資金將繼續存在於您的保單中並獲得利息。

缺點

所需的最低現金價值:您需要有足夠的現金價值才能獲得貸款。因此,如果您的保單相當新,可能需要數年時間才能建立起可觀的現金價值。

借款金額有限:您最多只能藉入現金價值的一定百分比。因此,如果您需要藉更多的錢,您可能需要探索其他(可能更昂貴)的融資方案。

減少的死亡撫卹金:

如果您在死前不償還貸款,將從您的受益人的死亡撫卹金中扣除。

失效風險:即使您不必按既定時間表償還貸款,利息仍會繼續累積,而保險公司仍會收取保單費用。如果您的貸款餘額增長超過保單的現金價值,保單可能會失效。這意味著您必須注入大量溢價資金才能使其有效。

從人壽保險單中藉錢的替代方案

如果操作得當,人壽保險保單貸款可以成為一種方便、低息的借錢方式。但是,如果您想避免與人壽保險借款相關的風險,請考慮使用這些其他方式來利用現金價值。

提取現金價值

您無需從人壽保險中藉錢,只需從中提取現金即可。只要您只提取目前已支付的保費金額,您就無需為這些資金繳稅。缺點是提款通常會減少您的死亡撫卹金。

退保

如果您不再需要人壽保險,一種選擇是放棄您的人壽保險以換取現金。如果您不再有受撫養子女或沒有大量債務並且退休後需要現金,這可能是一個不錯的選擇。請記住,有些保單會收取退保費,從而減少您收到的金額。


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資料來源: https ://www.forbes.com/advisor/life-insurance/borrowing-against-life-insurance/


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EPIA是一家私營保險機構,與法律個體沒有任何關係。 本文的資訊沿於Medicare官方網站的資訊。

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