top of page

第一部分:我需要為我的企業購買什麼保險?



根據您業務的獨立風險特徵,經紀代理會為您提供不同的商業保險承保選項。經紀代理人的提議只是一個提議。歸根結底,您有責任做出明智的決定並選擇最適合您業務計劃的保險。在這個關鍵的決策過程中,您與經紀人建立的關係非常重要。


一支經驗豐富的專業保險經紀代理團隊,曾處理過數百家與您類似的企業。由於商業保險比較繁複,您應隨時與您的經紀代理人討論任何您不清楚的條款、條件或概念。回答您的問題並幫助您了解您所購買的保險是我們為您提供服務的一部分。


或許您的企業可能不需要所有的商業承保範圍,但應了解合適的保險類型內的基本知識。隨著您業務發展的變化和擴展,您須具備必要的基本知識,以及便當業務出現新風險時能購買合適的保險。以下商業保險涵蓋了大多數業務運營常見的廣泛風險領域:


財產保險:

  • 商業地產

  • 內河運輸

  • 鍋爐和機械

  • 刑事罪行


意外傷亡保險:

  • 商業專用汽車

  • 一般商業責任

  • 商業雨傘

  • 勞工賠償


與我們聯繫,為您的業務做出最佳決策。




財產保險

商業保險主要分為兩大類:財產保險和意外受傷保險。財產保險是上被盜、損壞或毀壞的財產提供保險保障。 “財產保險”一詞包括許多可用保險。商業財產、內陸海運、鍋爐和機械以及犯罪是最常見的商業財產承保範圍。下面描述了這些財產保險範圍中的每一個。


商業地產

承保範圍、保險限額和共同保險

無論您是擁有或租賃建築物、您的業務個人財產以及他人個人財產都是造構成商業財產保險的基本承保範圍。商業財產保險可以單獨出售,作為 Individual Line 保單(簡稱單線保單),也可以作為 Commercial Package Policy (CPP) 的一部分出售,它結合了兩個或多個商業承保部分,例如商業財產、一般責任和商業汽車。

建築物覆蓋範圍包括建築物或結構性建築物以及任何已完成的附加物,這些都會列在商業政策的聲明頁面上。永久安裝的固定裝置、機械和設備也作為投保建築物承保範圍的一部分。保險限額是在完全損失的情況下重建您的建築物和更換永久安裝的固定裝置、機械和設備所需的估計金額。根據保險單,您必須為您的建築物投保。如果建築物沒有按價值投保,您可能會在損失時受到罰款。這種懲罰通常被稱為“共同保險”。閱讀並理解您的商業財產政策的共同保險條款並與您的經紀代理人討論任何問題非常重要。

商業個人財產包括家具;非永久安裝的固定裝置、機械和設備;存貨;或您的企業擁有和使用的任何其他個人財產。

個人財產是指由您的企業看管、保管和控制的財產。您經營的企業類型將決定您是否需要保護他人的個人財產。

估計價值類型

商業財產保險包括一項規定,以確定使用哪一種估計價值方法來支付損失。最常見的保單估計價值方法是實際現金價值 (ACV)。除非保單中另有規定,否則 ACV 在加利福尼亞被視為公平市場價值。財產估價還有另外兩種方法:約定價值和重置成本。約定價值免除任何共同保險罰款,並為任何承保損失支付規定金額(約定金額)的 100%。重置成本則包括在保險限額內,用同類和質量相同的新財產替換您財產所需要的金額。與 ACV 一樣,重置成本受共同保險限制。


保險表格和條約

除了已經討論過的基本財產保險外,還有各種類型的保險表格和批單用於定製商業財產保險單的保險範圍。以下是商業財產保險中最常用的承保形式和條約:


  • 建築商風險——增加至保護單的保險,最低期限為一年,以承保正在建造的新建築物或結構或正在進行增建、改建或維修的現有結構。項目完成後可按比例取消;但是,中期取消將導致短期利率罰款。報告表或翻新表允許根據完成階段進行覆蓋(即,隨著項目完成的越多,報告的價值就越多,從而為每個施工階段提供適當的覆蓋範圍)。


  • 法律責任或火災法律責任——承保因您的疏忽行為和/或疏忽而對他人的不動產和個人財產造成的損失或損害的法律責任。損失或損壞必須由承保風險(包括使用損失)造成。損失一定是意外的,而且最常見的是為商業建築的租戶購買保險。


  • 建築條例或法律——如果任何建築、分區或土地使用法的執行而導致建築物未受損部分的損失,則提供承保(承保範圍 A);結構未損壞部分的拆除和清除費用(承保範圍 B);或任何增加的維修或重建費用(承保範圍 C)。重建費用必須從有效的𠄘保範圍 C 內使用。


  • 改良和修繕 — 通常由留置權人增加的。涵蓋所有永久安裝的改良和修繕,當租戶搬離建築物時不能將其移除。


  • 玻璃 - 玻璃覆蓋的基本規則定風險包括因故意破壞和故意玻璃建築而導致的玻璃破碎對其他財產造成的任何損害。廣泛和特定的風險涵蓋每塊玻璃為 100 美元,每次事故最高賠償為 500 美元。如有大量玻璃安裝,必須在玻璃覆蓋範圍添加玻璃模板,以策安全。玻璃形式包括窗格數、尺寸、位置、文字和裝飾。單件玻璃或許可獲免賠額。


  • 旺季— - 在指定時間段內對個人財庫存提供額外限制的條款。這是專門用於涵蓋購物旺季之前及期間庫存價值的波動。


  • 通貨膨脹保護 - 自動調整保險限額以跟上通貨膨脹。調整可以與地區的建築成本指數或每年特定的百分比掛鉤。這種條款對於幫助維持足夠的承保限額非常重要,因它可防止財產損失中的共同保險罰款。


  • 時間因素 - 保險涵蓋因承保的企業財產風險造成的直接損失而產生的其他損失的保險。業務中斷、額外費用以及租金和租金價值損失是最常見的時間要素保險。業務中斷的承保範圍可由承保損失後的業務收入損失取代。某些重要員工可以指定,允許雇主繼續支付他們的工資,直到企業在虧損後重新開始運營。額外費用可支付辦公室、設備租金、廣告費用,或大多數被認為在承保損失後保持公司運營的合理費用。租金損失和租金價值包括因建築物損壞或毀壞使其不適合使用而導致業主租金收入損失。


請與我們聯繫並為您的業務作出最佳決策。



內河運輸

在沒有事先了解內河上運輸保險的情況下,很容易誤會這條保險線是與船舶運輸有關。事實上,內陸河上保險可以承保多種運輸風險;但是,它並不包括海上划船運輸的保障。內河運氣是一種特殊類型的財產保險,主要承保您的企業財產在運輸過程中的損壞或毀壞。 內河運輸保險還承保您在運輸過程中看管、保管或控制的財產可能發生的損壞或毀壞的責任風險。

承保的損失原因

標準的內河運輸危險可能包括火災、閃電、風暴、洪水、地震、山波傾斜、盜竊、碰撞、脫軌、運輸車輛翻車和橋樑倒塌。


保險表格和/或專業特定保險

內河運輸具有很大的靈活性,可以覆蓋許多潛在的運輸風險。提供的一些最常見的保險類型是應收賬款保險、寄售保險、設備漂浮物(即承包商設備)、安裝漂浮物、機動卡車貨物保險、旅行運輸保險和貴重文件(記錄)保險。如果您對特定業務有疑問,請聯繫您的經紀代理以獲取更多信息。

鍋爐和機械

鍋爐和機械保險是增加保險層負.可以為保單增加重要的承保範圍。鍋爐和機械保險目前以“系統保護者”、“系統故障”和“機械故障”保險等名稱銷售。鍋爐和機械保險承保因鍋爐和機械故障可能導致的商業財產、其他財產損失和法律費用(如果有)。鍋爐承保範圍包括鍋爐的檢查和維護費用。機械範圍可包括零售、辦公和製造環境中使用的許多不同類型的機器。機械覆蓋範圍還包括大多數商業建築常見的主要機械系統,例如暖氣、通風和空調系統。由於大多數商業財產政策不包括鍋爐和機械的損失,因此了解您的企業可能面臨的任何風險並與您的經紀代理人討論是很重要的。


犯罪

犯罪保險為您的企業資產提供保護,包括待售商品、不動產、金錢和證券。它被認為是財產保險線。根據您購買的犯罪保險,可能會承保以下損失原因:搶劫、入室盜竊、盜竊、偽造和挪用公款。可以根據需要和遭受損失的風險增加專業承保部分,例如商業公開庫存保險、盜竊保險、企業搶劫保險、企業保險箱盜竊保險、廣義貨幣和證券保單、辦公室盜竊和搶劫保險以及店主盜竊和搶劫保險。


為了確保您購買產品的是最適合您業務!

在您的預算範圍內保持安全,今天就聯繫我們吧!





資料來源:http://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/09-comm/commercialguide.cfm



-------------------------------------

EPIA是一家私營保險機構,與法律個體沒有任何關係。 本文的資訊沿於Medicare官方網站的資訊。



9 views0 comments
bottom of page