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人壽保險的類型 - 為您的家人找到最好的



為您的家人購買人壽保險時,沒有萬能的解決方案。最適合您的保單可能並不適合您的配偶、孩子、父母或祖父母。了解您的選擇可以幫助您為您所愛的人制定最佳的家庭人壽保險計劃。


什麼是定期人壽保險?


定期人壽保險提供一段特定時間的保障。這段時間稱為『定期』。期限可以是一年,也可以是從五年到三十年或更長時間。您選擇定期的長度。如果您在定期人壽保保單有效期內去世,定期人壽保單會向您的受益人支付一筆一次性的賠償款項,稱為死亡撫恤金。除非您支付延期費用,否則,保單便會在期限結束時結束。

定期人壽保險並非指能為您的一生提供保障。大多數購買定期人壽保險的人只希望獲得一段時間的保險,例如在他們養家糊口或有孩子上大學時。

保險費用在整個期限內保持不變。如果您在學期末續訂,那麼保費便會上漲。這是因為您的新保費將基於您續保時的年齡,而不是您最初購買保單時的年齡。為避免日後保費上升,請考慮購買期限更長的保單。許多保險公司的定期人壽保險是有年齡限制,一般提供至年齡 70 或 80 歲。


定期人壽保險的主要特徵


定期人壽保險最常見的兩個特徵是可轉換和可續保。使您更容易獲得不同類型的保單或保留您擁有的保單。

可轉換性的人壽保險讓您無需進行體檢或回答有關您健康的問題,即可將您的定期保單換成永久人壽保單。如果您在購買定期保單後健康狀況惡化,這可能會有所幫助。轉換保單會提高您的保費。保險公司通常只允許您在一段時間內轉換定期壽險保單,一般是在您年滿 65 歲之前。可續保性的人壽保險可以讓您延長保單期限,無論您的健康狀況如何,也無需進行體檢。


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什麼是永久人壽保險?


一些永久人壽保險保單可讓您隨著時間的推移累積儲蓄。您可以提取、投資或借用這些儲蓄。您也可以用它來支付保費。

您的部分保費存入一個帳戶,稱為現金價值。現金價值以固定或浮動利率增長。一些保單將增長與指數(例如標準普爾 500 指數)或選擇與您的子賬戶掛鉤。子賬戶可投資於股票、債券或兩者。您的現金價值可能會上漲或下跌,具體取決於您的子賬戶的狀況。

建立現金價值需要一年保單時間。如果您提前取款,您可能需要支付退保費。如果您提取的錢多於支付的保費,您可能需要為此納稅。如果您提取全部現金價值,保險公司可能會取消您的保單。如果發生這種情況,承保範圍將終止,並且可能會影響您的稅收。

購買終身人壽保險的保費高於定期人壽保險。這是因為它有儲蓄功能以及能您令購買的保險期限更長。

在購買永久性人壽保險之前,您可能需要諮詢財務顧問。


永久人壽保險的類型


終身人壽保險最常見的兩種類型是終身壽險和萬能型人壽保險。

除非您轉換保單或停止支付保費,否則終身人壽保險會在您的一生中保持有效。

一些終身保單可能每年會派發紅利。您可以以現金形式獲得紅利,將其添加到保單的現金價值中,或用它來支付保費。股息並得不到一定的保證。您的股息可能低於保險公司的預期。在您購買保單之前,請向保險公司詢問其預計的股息與已付股息的歷史記錄。

要您的現金價值有 1 美元或更多,那麼萬能型人壽保險在到期日前一直有效,而到期日通常是在年齡 95 歲或 100 歲。在到期日,保障結束,您將獲得現金價值。

萬能壽險比終身壽險更靈活。您可以更改保費和身故賠償金的金額。但是您所做的任何更改都可能會影響您的保險有效期。如果您的保費低於保險成本,則差額將從現金價值中扣除。如果現金價值為零,您的保單便可能會失效。

每年保險公司都會向您發送一份報告,顯示您的現金價值以及保單可能持續多長時間。該估計基於現金價值、保險成本和其他因素。仔細檢查。您可能需要支付更多的保費才能使保單在到期日之前仍然有效。

大多數的萬能壽險保單都可以獲得現金價值的最低保證利率。可變萬用壽險保單視乎您選擇的子賬戶的表現而定。在德克薩斯州銷售多類型的人壽保險的代理必須擁有聯邦證券許可證和德州保險許可證。

一些萬能人壽保單有不失效保證。如果您支付的保費不足以支付保險費用,不失效保證便可使保單繼續有效。您必須按時支付保費才能申請保證。




其他類型的人壽保險



這些類型的人壽保險僅提供特定的承保範圍:



● 如果您在還清貸款之前去世,信貸人壽保險將支付貸款餘額。如果您已經擁有人壽保險,則可能不需要信貸人壽保險。相反,您可以將部分死亡撫恤金分配給貸方以支付貸款餘額。

● 預付葬禮保險支付您的葬禮費用。這種保險的一個優點是它以當前價格鎖定葬禮費用。與其他類型的人壽保險相比,喪葬保險可能很昂貴。您支付的保費金額最終可能會超過您去世時保單所支付的金額。如果您在支付所需金額之前死亡,許多保單將不會支付葬禮的全部費用。定期人壽保險單或儲蓄可能是支付葬禮費用的更好方式。

自訂制您的保單

● 您通常可以在保單中添加功能或其他承保範圍,以便更好地符合您的需求。您可以通過購買保單附加條約。一些最常見的附約如下:

● 附加定期保險將定期人壽保險添加到永久人壽保單中。例如,如果您需要價值 500,000 美元的總承保金額,您可以購買 100,000 美元的終生人壽保險和 400,000 美元的定期人壽附加險。當您賺到更多錢時,您可以將終身壽險條款轉換為萬能人壽保險保單或購買額外的終身壽險保單。

● 無論您的年齡或健康狀況如何,保證可保險附加條約性可以讓您購買額外的保險。保險公司仍可能會使用這些因素來決定您的保費。您通常必須在指定日期或特殊情況出現之前購買額外保險,例如退休時或 50 歲之前。

● 如果您因事故死亡,意外死亡會提供額外的賠償。例如,如果您的保單有 500,000 美元的死亡撫恤金和 500,000 美元的意外身故附加險。那麼,如果您因事故死亡,您的受益人將獲得 100 萬美元,但卻有一些限制。

● 如果您符合保單對殘障的定義,則傷殘保費豁免涵蓋保費。該附加保險條款通常只適用於 60 歲以下的人士。

● 加速身故賠償選項會在您還活著時預付部分或全部死亡撫恤金。您必須患有絕症、特定疾病或長期護理疾病。人們經常購買此附加條款保險以幫助支付長期護理費用,以備日後需要時使用。

● 配偶附加條款保險為您的配偶提供定期人壽保險。基本上,這個附加條款將兩項保單合二為一。



兒童附加條款保險為您的孩子提供定期人壽保險。大多數公司要求孩子至少 14 天大。承保範圍通常持續到孩子年滿 21 或 25 歲。


團體人壽保險

一些雇主和其他團體都會提供人壽保險作為福利。這樣做必須將提供給所有員工和成員,無論年齡或健康狀況如何。

大多數團體人壽保險是定期人壽保險,但有些團體也提供永久人壽保險。承保金額通常有限。通過您的工作制定的基本團體保險通常有相當於您年薪一倍或兩倍的死亡撫恤金。其他團體保單的死亡撫恤金上限為固定金額,例如定期人壽保單為 100,000 美元,永久人壽保單為 50,000 美元。

您通常不必回答健康問題或參加體檢,除非您想要比基本團體保險提供的保險更多的保險。

如果您通過雇主獲得人壽保險,保險通常會在您離職時終止。



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資料來源:https://www.tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb018.html


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EPIA是一家私營保險機構,與法律個體沒有任何關係。 本文的資訊沿於Medicare官方網站的資訊。


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