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需要為我的企業購買什麼類型的保險?- 第2集




根據您業務的獨立風險特徵,經紀代理會為您提供不同的商業保險承保選項。經紀代理人的提議只是一個提議。歸根結底,您有責任做出明智的決定並選擇最適合您業務計劃的保險。在這個關鍵的決策過程中,您與經紀人建立的關係非常重要。


一支經驗豐富的專業保險經紀代理團隊,曾處理過數百家與您類似的企業。由於商業保險比較繁複,您應隨時與您的經紀代理人討論任何您不清楚的條款、條件或概念。回答您的問題並幫助您了解您所購買的保險是我們為您提供服務的一部分。






意外傷害保險

意外傷害保險主要是承保個人、企業或組織機構的責任風險。 個人、企業或組織機構的疏忽行為和因疏忽而導致第三者受到人身傷害和/或財產損失的責任是意外傷害保險的主要𠄘保範圍。 商業汽車、一般商業責任險、商業雨傘險和工傷賠償保險是最常見的商業意外保險種類。

商業汽車

保險範圍、分類和限額

商業汽車保險承保範圍是類似您的個人汽車保險; 然而,商業汽車保險可能更複雜,需要根據您業務的個別需求而考慮的專業保險。基本上,商業汽車保險可以保護您的公司免受在業務中所使用的汽車或被保險汽車的任何損壞而產生的任何責任。商業汽車保險單(BAP)可以根據購買的保險範圍靈活性地為商業、個人、非擠有或租用的汽車提供保險,並適用於每輛指定的汽車。換句話說,汽車可以與相關的保險覆蓋範圍一起安排。承保覆蓋範圍會因車輛而異,一個或多個符號將分配給指定的汽車承保範圍。 這些符號被稱為覆蓋自動符號,並使用簡單的數字系統 (1-13)。 汽車按重量(輕型、中型、重型、超重型)和使用類型(私人乘客、服務、商業)分類。與將人身傷害和財產損失限額(拆分限額)分開的個人汽車保險不同,BAP 通常使用組合單一限額 (CSL) 作為保險限額。 這為兩個保險承保範圍創造了更高的限制,包括每次發生的限額。 常見的商用汽車 CSL 為 500,000 美元或 1,000,000 美元。

商業責任保險

承保範圍

責任保險的一個關鍵概念是它本質上是全面的。 這意味著保單(保險協定)涵蓋了保險協定範圍內未被排除的所有危險。 它同樣全面,因為它能為您業務的新地點和活動自動提供保障由保單生效後和整個保單期間內發生的。

商業責任保險(CGL)是用於為企業投保的標準商業責任保險。CGL保險是由三個主要承保部分組成公共場所責任、產品責任和已完工營運責任。公共場所責任包括視乎公共場所的狀況或正在進行的經營(無論是在經營場所內或外)而造成的意外傷害或財產損失的責任。任何製造、銷售、處理或分銷商品或產品的企業都存在產品責任的危險風險。 危險是指因您的貨物或產品造成的人身傷害或財產損失的潜在責任。 已完工的營運責任是包括您已完成的工作而造成的人身傷害或財產損失的潜在責任。

CGL 保險的主要不保的事項包括:故意傷害;保險合同;酒類責任;工人賠償和雇主責任;污染;飛機;汽車;船舶;移動設備;戰爭;照顧、監護和控制; 損壞您的工作;財產受損;姐妹船(關係)責任;未能完成執行。細閱並理解所有非承保條款是非常重要;然而,這在責任政策中尤其重要。如果您不了解 CGL 保單的非承保範圍或限制,請聯繫您的保險經紀代理並進行徹底討論,直到達成可行的理解。

分類

您經營的業務類型決定了 CGL 保單的分類方式。 一般來說,一個或多個特定代碼(在某些情況下)是根據您的業務運營類型的常見風險分配的。商業風險的分類方式是確定保費的第一步,也是評級公式的重要組成部分。商業評級和保費計算將在本手冊後面部分介紹。

保險限額

CGL 保險對一般責任、火災法律責任、產品和已完成的運營責任、廣告和個人責任以及醫療費用有單獨的保險限額。一般責任、火災法律責任、廣告和個人責任以及醫療費用索賠均適用總責任限額。當所有這些領域的索賠總額超過規定的年度總責任限額時,保單限額就會用盡,並且在保單期限內不會再從保單中支付索賠。對於產品和已完成的營運責任索賠,還有另一個單獨的總責任限額。

商業雨傘保險

當責任索賠超過總責任限額時,保單限額就會用盡。 通過購買商業雨傘保險,您可以保護您的企業免於承擔這種超額責任判斷。商業雨傘保險涵蓋超出基本責任保險限額的損失金額。商用汽車、CGL、工傷賠償或任何責任保單都可以由商業雨傘保險𠄘保。如果基本責任保險沒有生效,商業雨傘也可以提供保險。 此外,商業雨傘可以彌補基本責任保單下的保險缺口並提供保障。當商業保護雨傘為基本責任損失提供保險時,它不會從第一美元的損失。至少有 10,000 美元的自保自留額 (SIR) 是很常見的金額達。SIR 是類似免賠額。 如果存出現商業保護雨傘損失並且沒有相應的有效基礎保單,您必須在保護傘保單響應之前支付損失的前 10,000 美元。






工傷賠償

當員工因工受傷或生病時,工傷賠償保險便會介入,根據所患的疾病或傷害類型提供福利。 工傷賠償基於無過失制度,這意味著受傷的員工無需證明受傷或疾病是他人的過錯即可獲得工傷或疾病的工傷賠償福利。

作為加利福尼亞州的僱主,根據《加利福尼亞州勞動法》第 3700 條,您必須從持有執照的保險公司或通過州賠償保險基金(州基金)提供工傷賠償保險。 雇主也可以選擇自行投保。 您的代理經紀人可以幫助您的僱員從持有執照的保險公司購買工傷賠償,並可以協助您了解國家基金和自我保險的資訊。

州基金由州議會設立,是加州最大的工傷賠償保險提供者。該公司負責成為所有加州僱主的可用市場,並與其他保險公司在市場內公平競爭。州基金通過提供價格合理的工傷賠償保險,透過幫助令加州的工作場所達到安全標準並協助受傷員工重返崗位來降低成本,從而在經濟中發揮穩定作用。您可以直接聯繫州基金。有關資訊,請參閱本手冊的「資源」 部分。

覆蓋範圍部分

工傷賠償保險分為兩個承保部分。在工傷賠償第一部分中,保險公司同意根據保單聲明頁面上列出的州工傷賠償法及時支付給受傷工人的所有福利和賠償。在雇主責任第二部分中,雇主受到保護,免受僱員可以根據普通法責任(即間接人身傷害、財團喪失、雙重行為能力或第三方訴訟)提出起訴訟的情況。這些類型的工傷並不在工傷法的承保範圍內,因此不能在工傷賠償第一部分承保範圍內壓縮。

分類和評級

工傷賠償保險的分類基於您的員工在受雇於貴公司工作期間履行的具體職責。在大多數情況下,這些分類是由工傷賠償保險評級局(WCIRB)制定和分配的。

當您的工傷賠償保險公司與 WCIRB 合作時,您的工傷賠償保險公司必須使用 WCIRB 在對您的特定保單進行評級時提供的分類程式代碼。保險公司可以開發自己的分類系統,並將其提交給 CDI 審批,但此舉並不常見。保險公司為每個分類分配一個特定的價格率,這有助於確定您的保單的總保費。WCIRB 還會生成必須應用於策略的經驗修改。經驗修改是根據您的保險公司每年必須向WCIRB 提交的損失資訊來計算的。WCIRB 提供一名投保人監察員,可以回答雇主關於分類、經驗修改和評級問題的等相關問題。請參閱本手冊末尾的「資源」部分,瞭解 WCIRB 及其保險持有人監察專員的聯繫資訊。

索賠

值得注意的是,工傷賠償索賠並不屬於 CDI 的管轄範圍。 加州勞資關係部工人賠償司可以説明您解決有關工傷賠償索賠的問題或疑慮。您可以使用本手冊「資源」部分中提供的資訊聯繫加州勞資關係部。此外,您應該能夠與您的經紀代理討論任何一般工傷賠償索賠問題,或與您的保險公司分配給案件的索賠理算員討論特定索賠的問題。


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資料來源:http://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/09-comm/commercialguide.cfm


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EPIA是一家私營保險機構,與法律個體沒有任何關係。 本文的資訊沿於Medicare官方網站的資訊。

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